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银行理财:
银行理财产品,按照标准的解释,应该是商业银行在对潜在目标客户群分析研究的基础上,针对特定目标客户群开发设计并销售的资金投资和管理计划。在理财产品这种投资方式中,银行只是接受客户的授权管理资金,投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式承担。

余额宝:
是由第三方支付公司支付宝打造的一项余额增值服务,余额宝购买的对象是货币基金,客户将钱转入“余额宝”,即申购了天弘基金的天弘增利宝基金,随后享受货币基金收益。用户选择将资金从余额宝转出或使用余额宝进行购物支付,则相当于赎回增利宝基金份额。目前,天弘基金是余额宝服务的唯一产品提供者。

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银行理财VS余额宝 数据来说话

  • 规模

    银行:2013年三季度,单季度发行数量约在1万款,资金规模徘徊在6万亿元,2013年三季度达到前所未有的7.7万亿元。若以前三季度的平均表现作为预测依据,2013年全年银行理财产品的发行数量和资金规模将分别达到3.9万款和25.7万亿元。

    余额宝:三季度用户1600万转入金额1300亿,存量资金55.53亿。

  • 流动性

    银行:门槛最低1000元,不能提前赎回也不能追加资金。

    余额宝:及时转出,T+1天能获得收益。

  • 收益

    银行:银行平均收益4.1%,结构性理财产品年化8%截止到三季度共有23个产品。

    余额宝:收益4%。

  • 风险

    银行:理财产品品种多,高风险高收益。

    余额宝:本质上是货币基金,货币基金资产主要投资于短期货币工具(一般期限在一年以内,平均期限120天),如国债、央行票据、商业票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债券(信用等级较高)、同业存款等短期有价证券。据悉,余额宝重点投资在银行存款和结算备付金上,投资比例为84.52%,前三大债券为13国开01、13中铝业SCP003、13南车SCP004。
    共同点:都不承诺保本。

银行理财与余额宝优劣势大曝光

1.理财品种多样可以做到量化投资。2013年全年银行理财产品的发行数量和资金规模将分别达到3.9万。
2.收益高。做理财最看重的就是收益,据统计,12月5日全国销售的非结构人民币理财产品其中87%的预期收益都超过5%。超过6%的理财产品达39款。
3.技术相对安全。此前,iOS端手机支付宝被报验证有解锁漏洞,手机在没有网络的情况下,连续输错五次支付宝图形密码,就可以重新设置图形密码,之后就可直接进入支付宝账户。银行理财产品技术绝对成熟,出现技术漏洞的可能性相当低。

1.资金流动性差。银行理财产品往往不能提前赎回也不能追加资金。
2.理财起点高。门槛最低1000元。
3.风险高。高收益同样意味着高风险,银行结构性理财或偏股型理财产品往往能给出很高的预期收益,以招行的“金葵花”理财为例,这款结构型理财产品,申购门槛50万,预期收益最高30%,但最低也能到0%。

1.资金流动性管理压力。余额宝为了做到高流动性使其资金可随时用于消费,其基金每日交割,这期间资金需要支付宝内的资金垫付,可以想象,其规模扩大后需要极多的备用资金才能保证流动性。
2.收益波动大。余额宝的本质是货币基金,货基的收益并不稳定,美国有先例,1999年Paypal就设立了利用账户余额的货币市场基金,形式如同余额宝,2007年巅峰时达到10亿美元,但随着货币市场收益逐渐下降,2009年其年化收益率仅为0.23%,该基金于2011年清盘。
3.银行的竞争。传统的银行理财掌握着更多的资源优势,现在推出的一些产品流动性以及收益都和余额宝相似,如果未来银行降低起始资金限制,并充分利用互联网金融优势,可能会蚕食余额宝的市场份额。

1.流动性强。余额宝可随时取出,按日计息,收益T+1日到账,灵活性直逼活期存款。在今年的“双十一”网购狂欢节期间,直接从余额宝中交易金额达70亿元,交易笔数达到1600万笔,中信银行作为余额宝的资金托管行顶住了压力,期间保障了其平稳运营。
2.无门槛。一元钱就能买,42%的用户年龄在26至32岁之前,90%用户属于第一次理财,户均资产3300元。
3.风险相对较低。余额宝虽然不承诺保本,但其投资标的为:短期债券,金融同业协议存款,风险相对较低。

银行理财VS余额宝 谁主沉浮?

  《聪明的投资者》一书中写到:许多现在衰落的将会复兴,许多现在荣耀的将会衰落,当然银行理财产品并谈不上衰落。但是,余额宝确实正是在荣耀之时,此前默默无闻的天弘基金凭借余额宝总规模达到668.29亿,已经跻身“一”字头行列,在所有基金公司中排名第17。
  天弘基金副总经理周晓明此前明确过“余额宝”的定位。他接受采访时说,余额宝降低门槛,专做中小投资者,避免机构投资者与散户之间的利益冲突,利用支付宝打造一站式生活平台。
  据统计,银行因“余额宝”割肉43亿。但是,43亿对银行理财产品全年十几万亿的规模来说并不算什么,对投资者来说银行有更多的产品选择。
  投资者投资银行理财产品的同时也选择了高风险以及高收益的投资方式,更像是“选择了肉菜”,与之相比余额宝4%的年化收益就是“喝汤”了。
  精明的投资者知道如何让自己“吃的舒服”,会根据自己的资产做量化投资策略:用小部分资产去冒险博得高收益,多数资产做保本和保收益的理财。这样才能做到收益最大化。

编辑:王滕滕 马明月

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